小心驾车一整年没理赔，续车险还贵了，为何？

潮(cháo)新闻 记者 叶晓倩 钱洁瑗 汪媛 近日，衢州一位车主(chēzhǔ)收到保险公司的保费(bǎofèi)报价时，感觉自己被“刷新认知”：自己的汽车去年明明未出险，今年保费却要涨价600元。 这种情况并非个例，在社交媒体上(shàng)已有不少车主吐槽，在上一年未出险、保额基本相同的情况下，保费(bǎofèi)价格上涨了几百上千元不等(děng)。面对保险公司“说涨就(jiù)涨”，车主纷纷表示困惑：保费上涨有何依据，是保险公司的商业行为还是车险政策有变？ “90后(hòu)”奔驰车主钱(zhǔqián)女士，给记者发来2023年、2024年的保单，保费分别是6074.18元(yuán)、5236.28元，保额内容都是机动车第三责任险300万，司机、乘客等(děng)车上人员责任险1万。今年保险公司以她所(suǒ)驾驶的奔驰车型出险率高为由，要求她按照(ànzhào)机动车第三责任险500万，司机、乘客等车上人员责任险5万的保额来续保，这样算下来今年的保费是8601.43元。“同款车型出险率高，但我个人又没有出险，涨我保费合理(hélǐ)吗？”钱女士说，感觉保险公司把风险(fēngxiǎn)转嫁给了她。 同样是增加了保费(bǎofèi)，没出险的日产(rìchǎn)车主张先生得到的保险公司答复则是：违章太多了。 因为违反交通(jiāotōng)信号灯、超速等原因，张先生的保费从原本(yuánběn)的3000多元涨到了4000多元。“交了(jiāole)8年的保险，第一次遇到违章还会影响保费。”张先生向记者说道。 “确实涨了。”面对车子没出险，续保“被涨价”引发的(de)(de)争议，一些保险公司业务员给出(gěichū)了解释。“去年保险公司对油车车险的自主定价优惠系数是0.8，今年调整(tiáozhěng)到0.87，新能源车的调整就更多了。”衢州某家保险公司的业务员给记者打了个比方(bǐfāng)，假设一辆保费在3000元左右的家用轿车，按照(ànzhào)今年0.87的优惠系数，前后就相差了210元。 除了保险公司调整了自主定价的优惠系数外，另一位保险公司人士透露，违章数据也会(huì)让保险公司系统判定出险率升高，从而(cóngér)拉高保费。 还有一些车在保险公司的系统评分不过关，只能加提高座位险和三者险的保额，否则报不了(bùliǎo)价、出不来(chūbùlái)单。 很多人不知道的是，车型(chēxíng)是影响保费浮动的主要因素之一，如果某款(mǒukuǎn)车型的赔付率较高，保险公司会根据市场环境调整这款车型的整体定价系数，从而影响到相关车型车主(chēzhǔ)的保费。 针对车辆未出险却(què)涨保费是否有依据的问题，浙江(zhèjiāng)金道（温州）律师(lǜshī)事务所余书雅(yúshūyǎ)解释道：2022年中国银行保险监督管理委员会发布《中国银保监会关于进一步扩大商业车险(chēxiǎn)自主(zìzhǔ)定价系数浮动范围等有关事项的通知(tōngzhī)》中提到，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为[0.5-1.5]。另外，我国其他相关法律并未禁止保险公司上调保费，但要求调价必须符合“精算公平原则”和“风险对价(duìjià)原则”。若保险公司能证明亏损源于(yuányú)系统性风险成本上升（如新能源车赔付率激增、维修通胀），并据此合理调整系数，则具备合规性。 未来保费会(huì)持续上涨吗？ 记者查阅资料后发现，2020年中国银保监会就已出台实施了《关于实施车险综合改革的指导意见》，改革目标就是(jiùshì)“降价、增保(zēngbǎo)、提质”。当时有官方统计数据显示，车险综改后全国和北京地区的保单均呈现下降趋势(qūshì)。如今，一晃五年过去(guòqù)了，难道红利“消失”了？ 车主们觉得保费高并不是(búshì)个例，据每日经济新闻报道，在有可比车均保费数据的50多家财险公司中(zhōng)，2024年(nián)上半年约五成车均保费同比上涨，最高涨幅超60%。 一名保险业内(yènèi)人士表示，虽然有些车主觉得今年的(de)保费高了，但在业内看来，现在的保费其实(qíshí)是要比(bǐ)三四年前便宜。例如，以前一辆车的最低保费是3000元起，车险综改后保费可以降至2000元左右。政策还在持续释放，但为何车主没有获得感？ 衢州一位历任多家财险公司的(de)车险(chēxiǎn)负责人透露，这些年，受新能源车出险率影响，许多保险公司的车险业务亏损严重，所以通过调高自主定价系数的方式，提升(tíshēng)车主的车险保费，以此缓解经营(jīngyíng)压力。“此外(cǐwài)，一些驾驶习惯好的车主在过去一到三年没有出险，或车型保有率较高，车险保费确实是有所降低的；而有些车险涨价的车主会(huì)更加敏感、吐槽的更多，所以造成一些‘车险普遍涨价’的认知错觉。”面对保费上涨的情况，业内人士建议，车主们在续保(xùbǎo)的时候，不妨多了解背后的原因，多对比几家保险公司的报价，选择(xuǎnzé)最适合(shìhé)自己的保险方案。同时，养成良好驾驶习惯，遵守交规，保障自身安全的同时，或许(huòxǔ)还能让保费降下来。